퇴직연금 많이 하는 질문 (예금자보호, 수수료, 세액공제)

 

Q. DC와 IRP 적립금은 예금자보호가 되나요?

원리금 보장형 상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 최대 5천만원까지 예금자보호가 가능합니다.

단, DC와 IRP 2개 이상 가입하신 경우 합산하여 5천만원까지 보호됩니다.
*1인당 1개 금융기관에서 5천만원까지

또한 실적배당형 상품의 경우는 예금자 보호를 받으실 수 없습니다.

Q. DC제도나 IRP에서 수수료가 발생하나요?

DC제도에서는 회사 납입분에서(퇴직금) 발생하는 수수료는 회사가 부담하고, 가입자 납입분에서(개인 추가 납입) 발생하는 수수료는 가입자 본인이 부담합니다.
*일부는 회사가 부담하기도 함

IRP에서는 계약한 가입자 본인이 모두 부담합니다.

수수료율은 금융기관마다 다르며, 제도별로도 상이합니다.

삼성생명의 경우 가입자 부담분 기준 연 0.25~0.50% 수준이며, 유지기간에 따른 할인제도가 별도로 있습니다.
*운용 상품에 따라 상이
*3, 4차년도 10% / 5차년도 이후 20%

Q. DC제도에 가입되어 있습니다. 퇴직금은 세액공제 받을 수 있나요?

회사에서 수령한 퇴직금 분은 개인이 납부한 금액이 아닌 회사에서 부담한 금액이므로 세액공제 대상이 아닙니다.
다만 DC 제도 내에서 회사가 아닌 개인적으로 부담금을 납입한 경우 세액공제가 가능합니다.
개인적으로 부담금을 납입한 내용은 모바일내 ‘입금결과 조회’에서 가입자부담금 금액으로 확인 가능합니다.

 

Q. DC제도나 IRP에서 수수료가 발생하나요?

DC 가입자별 수익률은 가입시점과 부담금 규모 등에 따라 상이하기 때문에 고용노동부는 DC 가입자들의 투자에 참고가 되도록 퇴직연금 사업자별 적립금 운용수익률을 공시 (http://www.moel.go.kr/pension) 하고 있습니다.

* 금융감독원도 수익률을 각 협회에서도 공시하고 있기 때문에 삼성생명 퇴직연금 적립금운용수익률은 생명보험협회 공시실에서도 보실 수 있습니다. (생명보험공시실 pub.insure.or.kr -> 상품별 공시 -> 퇴직연금 -> 적립금 및 수익률)

이에 따르면 지난 10년(‘12년 1분기~’22년 1분기) 동안 삼성생명 DC 가입자들의 원리금보장형 상품의 연평균 수익률은 2.56%, 실적배당형(원리금비보장형)은 같은 기간 동안 4.01%입니다.

예를 들어 10년 전 원리금보장형 상품에 100만원을 투자했다면 작년 연말 기준 적립금은 125만원이 되었고, 동일 시점에 같은 금액을 실적배당형 펀드에 투자했다면 적립금은 145만원 정도가 되었을 것입니다.

 

Q. 보통 실적배당형에 어느 정도 투자하나요?

현재 DC 가입자 전체 적립금의 82%가 원리금보장형 상품에 투자되고 있고 나머지 18%는 실적배당형에 투자되고 있습니다.
(2023년 1분기 금융감독원 공시 기준, 삼성생명 DC가입자: 원리금보장형 88%, 펀드 12%)

그러나 이것은 가입자 전체에 대한 통계치이며, 개별적으로 퇴직금 중 어느 정도 비중을 펀드에 투자할지는 가입자가 직접 판단하셔야 합니다.

펀드 투자비중을 결정할 때 참고하실 것은 본인의 투자성향입니다. 펀드는 원리금보장형 상품과 달리 원금손실의 가능성이 있기 때문에 본인이 손실을 어느 정도까지 감내할 수 있는지를 파악하는 것이 중요합니다.

투자성향은 가입자의 연령대, 납입금액, 총자산, 투자기간, 투자경험 등에 따라 달라질 수 있습니다. 펀드에 가입하기 전 가입서류에 포함된 몇 가지 설문을 통해 원리금보장형/안정형안정수익형/수익형/적극수익형 등 5개 투자성향 중 어떤 성향에 해당하는지 알아보실 수 있습니다.

 

Q. 퇴직연금 전용펀드와 일반펀드의 차이점이 있나요?

① 수수료 차감 방식의 차이
일반펀드의 경우 선취 수수료, 적립금 기준 수수료, 후취 수수료 등 다양한 수수료 차감 방식이 있는 반면, 퇴직연금 전용펀드는 대부분 적립금 기준으로 수수료를 차감합니다.

② 환매수수료 적용여부의 차이
일반펀드는 환매할 경우 환매수수료가 발생하지만 퇴직연금 전용펀드의 경우 가입자의 이사나 퇴직 등으로 인해 펀드를 환매해야 하는 경우가 있어 정책적으로 환매수수료를 부과하지 않는 펀드가 많습니다.

③ 수수료율의 차이
일반적으로 퇴직연금 전용펀드가 일반펀드에 비해 수수료율이 더 저렴합니다. 예를 들어 자산운용사의 주식형 인덱스 펀드의 수수료율을 보면 일반펀드는 인터넷으로 가입하더라도 1.02%의 수수료가 부과되는데, 퇴직연금 전용펀드의 경우 0.59%의 수수료가 부과됩니다.

④ 과세방식의 차이
일반펀드의 경우 배당수익이나 해외 주식의 매매차익에 대해 과세하므로 펀드를 운용하는 기간에도 세금이 부과되지만 퇴직연금 전용펀드는 운용 중에는 과세되지 않고 실제 적립금을 수령할 때 과세됩니다.

 

IRP 가입링크 ->

https://m.samsunglife.com/mysamsunglife/pension/join/MDP-MYRET010000M/0002013845

삼성생명

 

IRP 가입 방법 유튜브 링크 ->

https://youtu.be/IYAHQm1GfZ4?feature=shared 

 

 

삼성생명 퇴직연금 상담 ->

https://forms.gle/pKZ5HHABcDJiuucp9

삼성생명 퇴직연금 상담

 

오픈카카오톡 링크 ->

https://open.kakao.com/o/sMwc8b8f

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