퇴직연금 운용 기간 펀드 보수, 연금저축으로 변환 등

Q. 퇴직연금 운용 기간 동안 내가 내게 되는 비용은 어떤 것들이 있나요?

DC의 경우 개인자금을 추가로 납부하지 않았다면, 가입자 본인이 별도로 납입하는 수수료는 없습니다. 퇴직연금에서 발생하는 수수료는 운용관리수수료와 자산관리수수료가 발생하는데, 회사가 납입한 부담금과 그 운용수익에서 발생하는 수수료는 회사가 부담합니다. 따라서 추가납입금이 없다면 가입자 본인이 수수료를 부담하지는 않습니다.
가입자 본인이 납입한 부담금과 운용수익에서 발생하는 수수료는 본인 부담으로 적립금에서 차감됨

만약 펀드에 가입하고 있다면 퇴직연금 수수료 외에 별도로 펀드 보수가 발생하게 되는데, 퇴직연금 펀드의 보수는 별도로 납입하는 것이 아니고 펀드 기준가(수익률)에 반영됩니다.

IRP의 경우 개인의 계약이므로 운용관리수수료와 자산관리수수료를 가입자 본인이 부담해야 합니다. 또한, DC와 마찬가지로 펀드로 운용할 경우에는 펀드 보수가 추가로 발생합니다.

TIP
• 펀드 보수: 펀드에는 별도의 보수가 발생하는데, 퇴직연금 펀드의 경우 일반적으로
• 채권형 0.1% ~ 0.5%
• 채권혼합형 0.5% ~ 0.8%
• 주식혼합형 0.8% ~ 1.0%
• 주식형 1.0% 이상 정도입니다.
개별 상품에 따라 수수료가 다르기 때문에 가입 전 투자설명서 등을 통해 확인하시기 바랍니다.
펀드 보수: 운용보수, 판매보수, 수탁보수, 사무관리보수 등

 

Q. 처음 들어간 상품의 금리가 앞으로 들어오는 금액 등에도 똑같이 적용되나요?

그렇지 않습니다.
원리금보장형을 처음 선택했을 때, 제시된 금리는 해당 월에 가입한 금액에 대해 약속된 기간 동안 적용되는 연 이율입니다. 같은 상품에 앞으로 들어올 금액이 적립식 형태로 자동 가입되도록 설정해 놓았다고 하더라도, 실제 적립금이 해당 상품에 입금되는 시점에 공시된 적용이율이 적용됩니다. 공시되는 적용이율은 매월 달라집니다.

TIP
• 삼성생명의 매월 공시되는 적용이율은 홈페이지, 모바일 사이버창구 또는 매월 제공되는 적립금운용현황 안내 이메일에 첨부된 투자 가이드와 상품제안서 등을 통해 확인하실 수 있습니다.

 

Q. 퇴직금이 IRP에 입금된 후 바로 인출할 예정입니다. 이 경우에도 수수료를 내야 하나요?

IRP에 가입 후 15일 이내에 인출하는 경우에는 수수료가 발생하지 않습니다.
퇴직금의 IRP 가입이 의무화되면서, 즉시 인출하고자 하는 가입자에게 수수료를 부과하는 것은 부당하다는 금융당국의 판단 하에 가입 이후 즉시 해지하는 고객에게는 수수료가 부과되지 않습니다.

TIP
• 경과일수는 최초로 부담금이 납입된 시점부터 계산합니다.
IRP 계좌 개설일이 아님

 

Q. IRP를 연금저축으로 바꿀 수 있나요? 연금저축을 IRP로 바꿀 수 있나요? IRP와 연금저축 어떤 것이 좋은가요?

일정 조건을 충족하는 경우 IRP(또는 연금저축)를 연금저축(또는 IRP)으로 이전할 수 있습니다. 소득세법에서는 퇴직연금에 속하는 IRP와 개인연금에 속하는 연금저축을 모두 연금계좌라고 부르는데, IRP에서 IRP로의 이전이나 연금저축에서 연금저축으로 이전하는 것은 아무런 제한이 없습니다.
다만 IRP에서 연금저축으로 또는 연금저축에서 IRP로 이전할 때에는, 해당 계좌가 연금으로 전환할 수 있는 요건을 만족하는 경우에 한하여 이전이 가능합니다. 따라서 가입자가 55세 이상이고, 계좌 가입일(최초 부담금 납입일)로부터 5년이 경과한(퇴직금이 포함된 계좌는 가입 후 5년 경과 조건이 적용되지 않음) 이후에만 이전이 가능합니다. 또한 일부금액만 이전은 불가능하고 계좌 전체를 이전해야 합니다.

IRP와 연금저축 중 어느 것이 더 좋다고는 말할 수는 없습니다. 두 상품은 비슷한 듯 하지만 약간의 차이가 있습니다. 개인부담금에 대한 세액공제 한도가(IRP 900만원, 연금저축 600만원) 다르고, IRP는 어느 금융기관이나(보험, 은행, 증권) 운용할 수 있는 상품(원리금보장형, 실적배당형)이 비슷하지만 연금저축은 가입금융기관에 따라 운용방법(연금저축펀드는 펀드로만 운용, 연금저축보험은 공시이율로 운용)이 다릅니다. IRP는 위험자산 투자자 적립금의 70%를 제한하나 연금저축에는 제한이 없는 것과 연금저축은 비과세 자유로운 인출이 가능하나, IRP는 법에서 정해진 조건을 만족하는 경우에만 가능한 것도 차이점 입니다.

TIP
• 계좌이체가 불가능한 경우:
• 연금수령중인 계좌는 다른 연금계좌로 이체할 수 없습니다.
• 종신연금을 수령중인 계좌는 계좌이체가 불가능합니다.
• 2013년 3월 1일 이후에 가입한 계좌를 2013년 2월 28일 이전에 가입한 계좌로 이체하는 것은 불가능합니다.

 

Q. 증권사/은행/보험사 IRP의 차이점은 무엇인가요? 사업자 선택은 어떻게 해야 하나요?

IRP는 금융업권간 차이가 많지 않습니다. 선택할 수 있는 상품의 종류에도 큰 차이가 없습니다.
원리금보장형을 선택할 경우, 보험사 상품인 이율보증형, 은행의 예금, 저축은행의 예금, 증권사의 ELB 등은 어느 금융업권의 IRP에 가입해도 모두 선택이 가능합니다. 선택할 수 있는 실적배당형 펀드의 종류도 대동소이합니다.

따라서, 상품을 기준으로 IRP를 선택한다면, 원리금보장형을 선호하시는 분들은 꾸준히 높은 금리의 상품을 지속적으로 제공할 수 있는 회사의 IRP를 선택하시고, 실적배당형 펀드를 선호하시는 분들은 보다 다양한 상품을 제공하는 회사의 IRP를 선택하는 것이 좋습니다.

IRP에 부과되는 수수료를 기준으로 하시는 분들도 있습니다. 최근에는 모바일로 가입할 경우 수수료 할인이 되는 경우가 많아 낮은 비용을 원하시는 고객님들은 모바일로 가입을 하시는 것이 좋습니다. 각 금융회사가 별로 수수료 수준을 비교하되 수수료에 상응하는 서비스와 안정성이 어느 정도 있는지 함께 고려하여 나에게 가장 적합한 서비스와 상품을 제공하는 금융회사의 IRP를 선택해야 합니다.

퇴직금에 대한 절세플랜을 내 상황에 맞게 제공해 주는 회사나 향후 노후설계에도 도움을 줄 수 있는 회사라면 금상첨화일 것입니다.

 

 

IRP 가입링크 ->

https://m.samsunglife.com/mysamsunglife/pension/join/MDP-MYRET010000M/0002013845

삼성생명

 

오픈카카오톡 링크 ->

https://open.kakao.com/o/sMwc8b8f

삼성생명 신경민님의 오픈프로필

삼성생명 퇴직연금 상담 -> 

https://forms.gle/pKZ5HHABcDJiuucp9

삼성생명 퇴직연금 상담

 

IRP 가입 방법 유튜브 링크 ->

https://youtu.be/IYAHQm1GfZ4?feature=shared